Experten zufolge beginnen die meisten Erwachsenen deutlich später mit dem Sparen und Investieren als es geraten wird.

Es wird geraten, bereits während des 3. Jahrzehntes mit dem Sparen anzufangen. Im Idealfall sollten Sie schon ab Ihrem ersten Gehalt, eine für Sie akzeptable Geldsumme beiseitelegen.

Im Allgemeinem gilt beim Sparen eine Hauptregel - Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit haben Sie, um ein langfristiges Vermögen aufzubauen.

Indem Sie Ihr Geld nur einfach beiseitelegen, richten Sie jedoch mehr Schaden als Nutzen an, da so Ihr Geld durch Inflation immer mehr an Wert verliert.

In den letzten Jahrzehnten haben sich vor allem ETF-Sparpläne als eine der stabilsten und anfängertauglichsten Optionen für den langfristigen Vermögensaufbau etabliert.

Falls Sie erst noch Ihre ersten Erfahrungen mit der spannenden Welt des Sparens und Investieren machen müssen, dann können Sie mit der Einrichtung eines ETF-Sparplans wenig falsch machen.

Was sind ETFs?

Unter dem Begriff ETF (eng. Exchange Traded Funds) versteht man börsengehandelte Fonds, die bestimmte Aktienindizes so präzise wie möglich abzubilden versuchen.

ETFs gehören zu den preiswertesten und krisenresistentesten Anlageprodukten auf dem Markt, was viele deutsche Anleger vor allem in den letzten 15 Jahren zu ihren Gunsten genutzt haben.

Dazu hat im großen Maße die zunehmende Digitalisierung der Gesellschaft beigetragen, weswegen die Geldanlage heutzutage in nur wenigen Klicks möglich ist.

In den letzten 20 Jahren stieg die Anzahl der auf dem Markt verfügbaren ETFs um mehr als 3.000 %, sodass Sie heute zwischen mehr als 8.500 ETFs wählen können, die auf unterschiedlichen finanziellen Produkten basieren.

ETFs können dementsprechend die Kursentwicklungen unterschiedlicher Finanzprodukte nachbilden:

• Aktien

• Kryptowährungen

• Rohstoffe (fossile Energieträger, Edel- und Industriemetalle)

Falls Sie sich ausführlicher über die weltweit besten ETFs und ihre Bedingungen sowie Eigenschaften von ETFs im Allgemeinem informieren wollen, können Sie dies unter folgendem Link tun.

Was ist ein ETF-Sparplan?

Ein ETF-Sparplan ist ähnlich wie ein üblicher Fondssparplan konzipiert, nur dass Ihre Rendite ausschließlich von der Performance des ausgewählten ETFs abhängt.

Im Gegensatz zu einer Einmalanlage in ETFs, wo Sie, um die Fondsanteile überhaupt erwerben zu können, eine höhere Geldsumme zur Verfügung stellen müssen, sind Sie bei einem ETF-Sparplan viel flexibler.

Sie entscheiden selbst:

• In welchen ETF-Sparplan möchte ich investieren?

• In welchen Sparintervallen möchte ich meine Einzahlungen tätigen?

• Wie viel Geld kann ich überhaupt zur Verfügung stellen?

• Wann möchte ich meinen Sparplan pausieren oder meine Anteile im ETF-Sparplan verkaufen?

Bester ETF-Sparplan: Indizes mit bester Performance

Bei der Auswahl des besten ETF-Sparplans müssen Sie sich gründlich über alle verfügbaren Indizes informieren. 

Beste ETF-Sparpläne in den letzten 15 Jahren waren überwiegend diejenigen, die auf den größten und bekanntesten Börsenindizes basierten.

Mit einer Anlage in einen der genannten ETFs können Sie im Allgemeinem keinen Fehler begehen. 

Falls Sie bereits mit einem ETF-Sparplan Erfahrungen gemacht haben, dann haben Sie zu 99 % mindestens in einen der ETFs angelegt, die auf den oben genannten Börsenindizes basieren. 

Anfängern raten wir dasselbe - Wählen Sie immer einen der großen ETFs und dazu noch einen aus, der aus Aktien besteht, an deren Kursentwicklung Sie unbedingt partizipieren möchten (bestimmte Branchen oder Länder, andere ETFs wie Gold-ETFs usw.).

ETF-Vergleich: Die besten ETF-Sparpläne nach Aktienindex

MSCI World ETF-Sparplan

DAX ETF-Sparplan

S&P 500 ETF-Sparplan

Nasdaq ETF-Sparplan

Nikkei 225 ETF-Sparplan

ETF-Sparplan-Rechner: Was für eine Rendite ist von der Anlage zu erwarten?

Um sich besser vorstellen zu können, was für eine Rendite Sie von Ihrem ETF-Sparplan am Ende erwarten können, greifen Sie am besten zu einem der zahlreichen im Internet verfügbaren ETF-Sparplan-Rechnern.

Man muss allerdings betonen, dass jeder dieser Rechner nur als rein illustratives Beispiel gilt und ausschließlich auf der bisherigen Performance des jeweiligen ETFs bzw. Börsenindexes basiert. 

ETFs können im selben Maße innerhalb eines Jahres sowohl deutlich besser als auch deutlich schlechter performen. 

Genau aus diesem Grund sollten Sie Ihre Fondsanteile mindestens 10 Jahre halten, da (1) in dieser Zeitspanne eine bedeutendere Rendite generiert werden kann und (2) sich negative Kursschwankungen nicht so stark auf die Endrendite auswirken.

Folgende Faktoren wirken sich unmittelbar auf die Renditenhöhe Ihres ETF-Sparplans aus:

• Höhe der Einmalzahlung

• Höhe der Sparrate

• Anlagedauer

Im Allgemeinen gilt die Regel: Je höher die Einzahlungen und je länger die Anlagedauer, desto höhere Renditen können Sie von Ihrem ETF-Sparplan erwarten.

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ETF-Sparplan: Die größten Vorteile

​1. Hohe Flexibilität bei den Investitionsbedingungen

Im Gegensatz zu den meisten anderen Anlagemöglichkeiten bietet Ihnen ein ETF-Sparplan bei der Geldanlage hohe Flexibilität.

Im Gegensatz zu einer einmaligen Anlage in ETFs, erwerben Sie bei einem Sparplan auch Bruchstücke.

Da die Kurse von Minute zu Minute schwanken, wird Ihnen eine Sparrate in Höhe von 50 Euro im Juli 2022 vielleicht 2 volle Fondsanteile sichern (1 Fondsanteil = 25 Euro), während Sie im August 2022 dafür auch 2,2 Fondsanteile erwerben könnten (1 Fondsanteil = 22,5 Euro).

In jedem Moment können Sie Ihren Sparplan an die neuentstandene Finanzsituation anpassen.

Falls Sie Ihre Sparrate nicht mehr einzahlen können oder vielleicht jetzt bereit sind, mehr Geld einzuzahlen, haben Sie volles Recht, Ihre Zahlungen auszusetzen bzw. zu erhöhen.

Experten raten trotzdem, falls Sie mit einem ETF sparen möchten, Ihre Wertpapiere mindestens 10 Jahre zu halten - Je länger Sie Ihren ETF-Sparplan halten, desto höher wird am Ende die Rendite.

​2. Verhältnismäßig niedrige Gebühren

ETFs haben im Allgemeinem sehr geringe jährliche Kosten (TER) - Bei den meisten der größten ETF-Fonds wie bei denen von Vanguard oder iShares belaufen sich die ETF-Kosten auf 0,2 bis 0,4 % pro Jahr.

Dazu müssen noch andere Kosten wie beispielsweise die Durchführungskosten des jeweiligen Anbieters hinzugerechnet werden, die allerdings sehr selten die Grenze von 1,5 % pro Sparrate überschreiten.

Bei Anbietern wie Trade Republic oder Flatex können Sie jedoch ohne Probleme einen ETF-Sparplan kostenlos einrichten, was Sie bei der Auswahl des passenden Anbieters auf jeden Fall bevorzugen sollten.

Bei Krypto-ETFs sind die Kosten wegen deutlich größerer Volatilität etwas höher angesetzt und betragen in der Regel zwischen 1,5 und 2,5 % pro Jahr.

Bei einem Bitcoin-Sparplan sind die Kosten dementsprechend etwas höher als bei üblichen Aktien-Sparplänen, was nicht bedeuten muss, dass sich der übliche Sparplan für Sie mehr auszahlt.

Die meisten auf Krypto basierenden Sparpläne haben allein innerhalb des Jahres 2021 um mehr als 150 % an Wert gewonnen, was bei klassischen ETF-Sparplänen meistens innerhalb von 10 bis 15 Jahren zustande kommt.

Hierbei muss man allerdings stark betonen, dass bei Krypto-ETFs der Wert üblicherweise nur von einer einzigen Kryptowährung abhängt, womit das Ausfallrisiko deutlich höher ist als bei Aktien-ETFs.

Alle diese Prozentsätze müssen Sie immer im Kopf behalten, da sie sich unmittelbar auf die Höhe Ihrer Rendite auswirken - Je niedriger die Sparplan-Gebühren, desto mehr Geld wird Ihnen am Ende übrig bleiben.

​3. Diversifikation als Risikominimierung

Im Gegensatz zu einer Anlage in Aktien oder Kryptowährungen investieren Sie bei einem ETF-Sparplan in mehrere Unternehmen, Branchen, Länder oder Regionen.

Letztendlich müssen Sie eigene Recherche betreiben, um ETFs zu finden, die die gewünschten Aktien enthalten.

Wegen hoher Diversifikation gelten beispielsweise ETFs, die auf dem MSCI-World-Aktienindex (1.500+ Aktien aus 23 Ländern) oder dem S&P-500-Aktienindex (500+ US-Aktien aus unterschiedlichsten Branchen) basieren als besonders einsteigerfreundlich.

Es wird außerdem geraten, je nach Sparratenhöhe Ihr Portfolio folgendermaßen auszubauen:

• Sparrate in Höhe von 50 bis 150 Euro →Optimal: 2 ETF-Sparpläne / Maximal: 3-4 ETF-Sparpläne

• Sparrate in Höhe von 150 bis 500 Euro →Optimal:3-4 ETF-Sparpläne / Maximal: 5-6 ETF-Sparpläne

• Sparrate in Höhe von mehr als 500 Euro →Optimal: 5-6 ETF-Sparpläne / Maximal: 8-10 ETF-Sparpläne

Auch wenn Sie sich nur für einen Sparplan entscheiden, machen Sie dabei nichts Falsches - Mehrere Sparpläne könnten natürlich eine zusätzliche Balance in Ihrem Portfolio herstellen.

Zu viele ETFs sind wiederum keine besonders sinnvolle Idee und das aus unterschiedlichen Gründen: 

• Wenn Sie mehrere ETFs besparen, dann sind dementsprechend auch die Kosten deutlich höher (2 ETFs = 0,4 - 0,8 %; 8 ETFs = 1,6 - 2,4 %).

• Falls Sie in zu viele ETFs anlegen möchten, dann ist die Wahrscheinlichkeit höher, auf Probleme bei der Anbieterauswahl zu stoßen.

• Zu viele ETF-Sparpläne könnten sich am Ende negativ auf Ihre Rendite auswirken, da Ihr Kapital dann auf zu viele Aktien-ETFs zerstreut und somit von zu vielen Aktien abhängig ist.

Wir raten Ihnen deshalb bezüglich Diversifikation Folgendes:

• Wählen Sie auf jeden Fall einen “Weltindex” aus, der hauptsächlich sogenannte Large-Cap-Aktien bzw. Aktien schon etablierter Unternehmen wie Amazon, Apple oder Coca Cola beinhaltet.

• Für den zweiten ETF-Sparplan raten wir zu einem ETF-Fonds, der überwiegend Small-Cap-Aktien beinhaltet (bspw. MSCI World Emerging Markets ETF) oder einfach einen ETF, der Branchen oder Länder beinhaltet, an deren positive Kursentwicklung Sie besonders glauben.

• Obwohl es sich bei einem ETF-Sparplan um ein “passives Investment” handelt, kann es Ihnen nicht schaden, ständig auf dem Laufenden zu bleiben, um mit der Zeit Ihr Portfolio durch** zusätzliche ETFs** auszubauen.

​4. Möglichkeit des langfristigen Vermögensaufbaus

Im Gegensatz zu einer Einmalanlage in ETFs, wo der genaue Zeitpunkt, wann Sie investiert haben, eine große Rolle spielt, investieren Sie bei einem ETF-Sparplan in vorher festgelegten Zeitspannen:

• monatlich

• vierteljährlich

• halbjährlich

• jährlich

Dadurch ergibt sich bei Ihrer Anlage im Endeffekt ein Durchschnittspreis.

Dieses Phänomen wird als “Cost-Average-Effekt” bezeichnet, der bei vielen langjährigen Anlegern als größter Vorteil eines ETF-Sparplans gilt.

Dies bedeutet, dass Sie als Sparer vom regelmäßigen Anlegen mit konstanten Sparraten in beliebiger Höhe langfristig profitieren.

Da Kurse von ETFs täglich schwanken, bedeutet das nämlich, dass Sie für dasselbe Investitionskapital einen Monat mehr Fondsanteile und den nächsten vielleicht dann deutlich weniger Fondsanteile erwerben werden.

ETF-Sparplan-Beispiel:

Zu einer Einmalanlage in ETFs sollten somit vor allem aktive Anleger greifen, während ein ETF-Sparplan Ihnen die perfekte Chance zur Verfügung stellt, ohne viel Fachwissen trotzdem mit der Zeit eine beachtliche Geldsumme zu generieren.

​5. Steuervorteile bei der Anlage in einen ETF-Sparplan

Hinsichtlich Steuern sollten Sie bei ETF-Sparplänen einige Dinge definitiv beachten, um am Ende die höchstmögliche Rendite zu erhalten.

Im Allgemeinem gelten bei der Versteuerung von Sparplan-Profiten dieselben Vorschriften wie bei anderen regulierten Anlageprodukten - Alle Gewinne (Kursgewinne + Dividenden), die sie mithilfe von ETFs erzielt haben, werden in voller Höhe versteuert. 

Steuern, die auf alle beim Handel oder Investieren erzielten Kapitalgewinne anfallen, sind:

• 25 % Abgeltungssteuer

• 5,5 % Solidaritätszuschlag

• (eventuell) 8-9 % Kirchensteuer

Wer jedoch keine Gewinne notiert, der muss natürlich keine Steuern bezahlen.

Alle Arten von ETFs sowie bei dem Handel erzielte Profite werden seit 2018 und der berüchtigten Investmentsteuerreform gleich behandelt. 

Bei deutschen ETFs werden die Steuern aus Ihrem Depot automatisch an das Finanzamt weitergeleitet, während Sie bei den meisten ausländischen ETFs alle Profite in Ihrer Steuererklärung angeben müssen.

Für ledige Personen gilt bis zu 801 Euro pro Jahrjedoch eine Freigrenze (Sparerpauschbetrag), die bei Ehepaaren doppelt so hoch angesetzt ist (1.602 Euro).

Durch die Anlage in einen Fonds sparen Sie auch in bestimmten Situationen an Steuern. Auf 2 Szenarien kann man besonders oft stoßen:

SZENARIO 1

• Falls Sie in mehrere ETF-Sparpläne investieren, dann ist es wichtig, die Balance zwischen ausschüttenden (Auszahlung der Dividende) und** thesaurierenden** (Reinvestition der Dividende) ETFs herzustellen.

• So lassen sich Ihre Sparplan-Steuern problemlos optimieren.- Ausschüttende ETFs können Sie dabei für den Sparerpauschbetrag nutzen und thesaurierende, um durch den sogenannten Zinseszins noch mehr langfristig zu profitieren.

• Wie sich der Zinseszins auf die Rendite Ihres ETF-Sparplans auswirken kann, können Sie über unseren Zinseszinsrechner herausfinden. 

SZENARIO 2

• Andererseits haben Sie als Vollzeitbeschäftigter die Möglichkeit, mit einem ETF-Sparplan Ihren Ruhestand noch zusätzlich zu finanzieren und dazu den eingezahlten Geldbetrag in fast voller Höhe steuerlich abzusetzen.

• Sie können Ihren ETF-Sparplan nämlich mit der staatlich geförderten Basisrente kombinieren und somit nicht nur an Steuern sparen, sondern sich noch besser finanziell auf den Ruhestand vorbereiten.

• Ledige können nach neuesten Angaben bis zu 25.639 Euro jährlich in einen ETF-Sparplan einzahlen, während Ehepaare die doppelte Summe (51.278 Euro) in einen Fonds einzahlen können.

• 94 % des gesamten Betrags können in der Steuererklärung als Altersvorsorge angegeben werden, was Ihnen langfristig gesehen eine mehr als 60 % höhere Rendite sichern könnte.

ETF-Sparplan im direkten Vergleich zu anderen populären Anlageprodukten

​1. ETF-Sparplan oder Einmalanlage: Was ist besser?

• Bei einer Einmalanlage müssen Sie deutlich mehr Zeit in die Recherche investieren, da Sie jederzeit sicher sein müssen, dass Sie Ihre Anteile zum bestmöglichen Preis erworben haben →** aktives Investment**

• Bei einem Sparplan müssen Sie sich über den genauen Zeitpunkt Ihrer Einzahlung keine Sorgen machen, da Sie Ihre Anteile immer zu einem Durchschnittspreis erwerben und somit vor allem auf einen langfristigen Vermögensaufbau setzen → passives Investment

​2. Aktien oder ETF-Sparplan: Worin liegt der größte Unterschied?

• Der größte Unterschied zwischen einer klassischen Anlage in Aktien und einem ETF-Sparplan liegt in der Diversifikation bzw. Risikostreuung. 

• Bei Aktien spielt wie bei einer Einmalanlage in ETFs der genaue Zeitpunkt, in dem Sie die Aktien gekauft haben, die entscheidende Rolle. →Darüber hinaus setzen Sie hierbei Ihr Kapital auf eine kleinere Anzahl von Aktien, womit Sie größeren Kursschwankungen ausgesetzt sind.

• Bei** ETF-Sparplänen** ist Ihr Geld oft auf mehrere hundert Aktien gestreut, womit das Risiko deutlich niedriger ist. Außerdem ist ein Sparplan langfristig gesehen eine deutlich stabilere Anlageform, vor allem wenn Ihre Dividenden reinvestiert werden. →Hier spricht man vom sogenannten Zinseszins, der bei dem langfristigen Aufbau Ihres Portfolios von großer Bedeutung sein kann.

​3. ETF-Sparplan oder klassisches Sparkonto: In den Niedrigzinsphasen trotzdem profitieren?

• Ein ETF-Sparplan gilt heutzutage als eine ausgezeichnete Alternative zum klassischen Sparkonto.

• Vor allem in den vorhandenen Niedrigzinsphasen zahlen sich Sparkonten überhaupt nicht mehr aus. Wenn noch die Inflation sowie Steuern dazugezählt werden, ist es mehr als deutlich, dass Sie mit einem Sparkonto heutzutage ausschließlich Verlustgeschäfte betreiben.

• Obwohl es, wenn Sie einen ETF besparen, häufig zu Kursschwankungen kommt, kann man anhand der bisherigen Erfahrungen von Anlegern ganz klar sehen, dass ein ETF-Sparplan als klarer Sieger hervorgeht.

​4. ETF-Sparplan oder Fondssparplan: Wo schneiden Sie als Anleger besser ab?

• Hierbei handelt es sich um ähnliche Anlageformen, außer dass bei einem ETF-Sparplan auf ein aktives Management verzichtet wird, während Fondssparpläne von einem Manager aktiv verwaltet werden, was deutlich höhere Risiken mit sich bringt.

• Der größte Unterschied hierbei liegt darin, dass die Gesamtkostenquote (TER) bei **ETFs **(0,2-0,4 %) deutlich niedriger ist als bei aktiv gemanagten Fonds (1-2 %), was sich am Ende stark auf die Höhe Ihrer Rendite auswirken kann.

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Häufig gestellte Fragen zum ETF-Sparplan